?近年來隨著國際地區(qū)沖突加劇、國際貿(mào)易摩擦升級，我國糧食安全問題凸顯，國家不斷增加糧食戰(zhàn)略儲備，新建糧食儲備設施數(shù)量不斷增加，相應配套的糧食輸送系統(tǒng)需求隨之增加，圍繞糧食產(chǎn)業(yè)的金融需求也不斷增強。 物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、人工智能、北斗與5G技術(shù)的快速發(fā)展與日臻成熟，技術(shù)控貨已成為最主要的風險防控手段，糧食產(chǎn)業(yè)各類型參與者通過搭建存貨（倉單）融資監(jiān)管平臺取得了良好的經(jīng)濟效益。本文將結(jié)合微分格自身經(jīng)驗，從業(yè)務痛點、解決方案、應用案例以及客戶收益等幾方面做一個詳細分享，助力糧食場景存貨（倉單）產(chǎn)業(yè)發(fā)展。

　　糧食場景存貨（倉單）業(yè)務開展經(jīng)驗

　　01 行業(yè)介紹

　　 從產(chǎn)量來看，我國是全球糧食生產(chǎn)大國，2020年糧食產(chǎn)量約占全世界糧食產(chǎn)量的24%，糧食供給較為充足。 在收糧季節(jié)糧食貿(mào)易核心客戶的上下游貿(mào)易鏈資金缺口巨大，需要大量的資金周轉(zhuǎn)，希望能夠利用糧食資產(chǎn)進行存貨（倉單）質(zhì)押融資服務，獲得流動資金、進行采購和存貨，獲取錯峰收購、規(guī)模采購優(yōu)惠和交易利差。 糧食尤其是三大主糧作為質(zhì)押業(yè)務品種，具有存貨（倉單）融資的多種特性。 1、周期性：糧食供應鏈受農(nóng)作物生長周期的影響，普遍存在春種、秋收、冬藏、夏銷的特點，每年的糧食交易集中在固定的幾個月，便于金融機構(gòu)做資金規(guī)劃； 2、儲量大：糧食是關(guān)乎國計民生的頭等大事，交易量大、存儲量大、存放集中，一個倉庫就可以質(zhì)押幾萬噸，利于金融機構(gòu)集中管理； 3、價格穩(wěn)：糧食產(chǎn)業(yè)屬于國家重點保護、補貼的行業(yè)，國家實行價格調(diào)控，價格波動小，利于質(zhì)押期間的貨物保值； 4、品質(zhì)穩(wěn)：糧食易于儲存，對倉儲環(huán)境要求低，不容易變質(zhì)，國家有嚴格的品質(zhì)認定標準，利于金融機構(gòu)的價值評估； 5、易處置：糧食的應用廣泛，既是民生必需品，也可用作動物飼料，還能經(jīng)過深加工作為工業(yè)原材料，處置渠道廣，保證金融機構(gòu)的還款來源。

　　02業(yè)務痛點

　　糧食場景存貨（倉單）融資監(jiān)管行業(yè)普遍科技投入少，風險管理難，基礎設施差，數(shù)字化水平低，團隊經(jīng)驗少，業(yè)務運營難。 （一）客戶類型 按照客戶類型，微分格的糧食場景客戶主要可分為金融機構(gòu)、核心客戶的供應鏈管理公司、第三方擔保存貨管理公司（監(jiān)管公司）、尋求數(shù)字化轉(zhuǎn)型的倉儲/貿(mào)易公司。 （二）客戶痛點 不同類型的客戶，基于客戶自身的發(fā)展特點，在業(yè)務發(fā)展過程中產(chǎn)生了不同的痛點，具體如下圖所示。1、科技投入少 受國內(nèi)外經(jīng)濟大環(huán)境的影響，客戶生存壓力加大，加之糧食產(chǎn)業(yè)的利潤率較低，客戶大都在削減投資、節(jié)約成本，更加注重短期投資回報，科技方面的預算也是趨于審慎。 2、風險管理難 糧食場景參與主體眾多，糧食的數(shù)量盤點、品質(zhì)檢測、糧權(quán)確認、糧情監(jiān)測均需要專業(yè)團隊管理和科技手段加持。常見風險類型有法務風險、確權(quán)風險、監(jiān)管風險、質(zhì)量風險、價格風險和處置風險六方面，如下圖所示。 3、基礎設施差

　　 重點參與存貨（倉單）業(yè)務的有糧食收儲客戶和糧食倉儲客戶，主要交易場景是在存儲糧食的倉庫中，糧食倉庫建設沒有統(tǒng)一標準，基礎條件較差，信息化程度普遍較低，從金融機構(gòu)風險管理角度看存在很多問題，如下圖所示。

　　 以具體客戶需求為例，某糧食供應鏈管理公司，為了集團的糧食安全，希望通過對糧庫的數(shù)字化改造，達到倉門異動告警、標識物異動告警、貨物異動告警、車輛識別監(jiān)控、周界入侵告警、倉儲環(huán)境監(jiān)測、皮帶秤智能稱重、糧食數(shù)量監(jiān)測、糧袋遮擋監(jiān)測、糧面蟲害分析、自動巡邏、車輛出入溯源告警等功能。

　　 4、數(shù)字化水平低

　　 糧食產(chǎn)業(yè)的主要參與者有糧農(nóng)、糧販、糧食收儲客戶、糧食倉儲客戶、托盤公司、糧食加工客戶、終端消費者。產(chǎn)業(yè)的運作較為傳統(tǒng)、低端，不需要參與人員擁有較高的知識水平，產(chǎn)業(yè)數(shù)字化水平和數(shù)字化建設程度較低，難以符合現(xiàn)代金融服務業(yè)風險管理要求和信息化技術(shù)要求。

　　 5、團隊經(jīng)驗少

　　 糧食產(chǎn)業(yè)屬于國家最基礎的第一產(chǎn)業(yè)，傳統(tǒng)從業(yè)者一般不具備金融、法務、科技、運營、存貨監(jiān)管等相關(guān)經(jīng)驗，很難適應存貨（倉單）業(yè)務一專多能的綜合能力要求。

　　 6、業(yè)務運營難

　　 主要是與金融機構(gòu)的對接和業(yè)務落地，包括運營模式、運營體系、風控標準、法務協(xié)議和實施方法多方面內(nèi)容。

　　解決方案

　　存貨（倉單）融資存在各類問題，需要發(fā)揮“科技思維”、“風險思維”、“運營思維”三方面能力，首先要規(guī)劃科技路線，做好頂層設計；其次，通過迭代、分階段方式進行平臺建設，根據(jù)業(yè)務運營要求，不斷完善數(shù)字化科技平臺；最后，搭建風控運營體系，將所有的運營工作逐步實現(xiàn)數(shù)字化、智能化、標準化。 （一）科技建設 客戶需以“科技思維”方式，做好頂層設計、迭代建設、逐步試點，根據(jù)業(yè)務發(fā)展有序推進數(shù)字化建設。一方面要積極擁抱科技，科技創(chuàng)新與應用是技術(shù)控貨的必由之路；另一方面，要充分理解科技，分階段、分步驟、有序進行試點創(chuàng)新和應用推廣。這樣既可以解決場景數(shù)字化建設的問題，又可以減少客戶前期的科技投入壓力。 1、平臺總體架構(gòu) 微分格通過設備接入物聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)，倉單監(jiān)管系統(tǒng)，倉單融資系統(tǒng)，以及展示端和移動端，實現(xiàn)了倉儲的數(shù)字化改造、智能化監(jiān)管、風控督導和倉單融資。其系統(tǒng)架構(gòu)圖如下所示。設備接入物聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)：基于物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，提供設備管理、協(xié)議管理、AI邊緣計算、告警引擎、數(shù)據(jù)視圖等服務，實現(xiàn)物聯(lián)數(shù)據(jù)接入和邊緣風控能力； 2）倉單監(jiān)管系統(tǒng)：基于大數(shù)據(jù)、規(guī)則引擎技術(shù)，實現(xiàn)云倉管理、云倉監(jiān)管、風控告警預警，工單督導等服務，實現(xiàn)作業(yè)流程監(jiān)管、資產(chǎn)監(jiān)管等服務； 3）倉單融資系統(tǒng)：實現(xiàn)倉單授信、借款用款、資金管理、融資管理等； 4）大屏展示系統(tǒng)：提供大屏數(shù)據(jù)展示能力，實現(xiàn)作業(yè)實時監(jiān)控展示，數(shù)字倉單的風控展示等； 5）移動小程序：提供小程序端的移動接入能力。 2、平臺建設目標

　　 存貨（倉單）融資監(jiān)管平臺建設，主要包括金融監(jiān)管倉改造、倉單過程監(jiān)管、風控工單督導、倉單授信融資四部分內(nèi)容，如下圖所示。

　　 3、快速部署、試點先行

　　 微分格存貨（倉單）融資監(jiān)管平臺具備成本低、落地快、上線快、見效快的特色。還可以分期部署，一期低成本快速實施，試點先行，降低投資壓力。

　　 存貨（倉單）融資監(jiān)管風險一直存在，強者跟弱者的區(qū)別就強者總是找辦法把風險降低甚至破除風險，而弱者一直在等待，業(yè)務開展不能畏首畏尾，更不可因噎廢食，邁出科技建設第一步很重要，做好科技平臺規(guī)劃，逐步迭代。試點過程中積累經(jīng)驗、解決問題、鍛煉隊伍。既能解決國企亂建平臺、沒效果的審計問題，也可以共建標準、申報科技成果、獲得政府補貼和嘉獎。

　　 詳細過程如下：

　　 1）項目咨詢

　　 根據(jù)客戶自身糧食業(yè)務背景情況，微分格派遣專業(yè)咨詢團隊與客戶、金融機構(gòu)共同組建項目組，召開項目會議，客戶介紹業(yè)務情況和平臺建設目標，金融機構(gòu)提出風控要求，微分格介紹存貨（倉單）監(jiān)管產(chǎn)品的運營解決方案、系統(tǒng)演示，梳理客戶需求，幫助客戶做好科技平臺的頂層設計、建設規(guī)劃和運營規(guī)劃。基于客戶科技投入預算做好平臺建設分期，低成本搭建第一期、快速試點、逐步完善，減少科技投入壓力。

　　 2）平臺搭建

　　 微分格幫助客戶選擇基礎設施較好、配合意愿強的試點倉庫和存儲量大、符合當?shù)禺a(chǎn)業(yè)特點的糧食品種，共同考察倉庫現(xiàn)場，收集倉庫資料（倉庫平面圖、倉庫作業(yè)流程圖、倉庫現(xiàn)場照片、倉庫現(xiàn)有硬件設備清單等）與客戶一起對接金融機構(gòu)、結(jié)合金融機構(gòu)的風控要求、共同設計技術(shù)控貨的風控方案，在充分考量風控方案、改造成本、施工要求后出具倉庫改造方案，指導客戶完成金融監(jiān)管倉改造。同步搭建數(shù)字化平臺，實現(xiàn)軟件平臺和硬件設備的對接、實物資產(chǎn)到數(shù)字資產(chǎn)的轉(zhuǎn)化，滿足金融機構(gòu)的監(jiān)管要求和客戶數(shù)字化升級需要。

　　 3）業(yè)務試點

　　 在改造好的金融監(jiān)管倉內(nèi)，選擇合作時間較長、配合意愿強的存貨方，初期可以使用自有資金做試點、打樣、完成業(yè)務閉環(huán)。同時對接本地關(guān)系好的城商行、農(nóng)商行等中小銀行和非銀金融機構(gòu)，或者是業(yè)務創(chuàng)新意愿強烈的全國性銀行，微分格可以幫助客戶完成金融機構(gòu)的業(yè)務審計和技術(shù)審計，推動金融機構(gòu)先小批量開展業(yè)務、打磨模式，再總結(jié)經(jīng)驗、鍛煉團隊，逐步擴大規(guī)模。

　　 4）項目總結(jié)

　　 項目開展一段時間后，召開項目回顧與總結(jié)會議，總結(jié)項目經(jīng)驗和教訓，解決業(yè)務中遇到的問題，強化團隊能力，夯實基礎，為下一步發(fā)展做好準備。

　　 5）成果轉(zhuǎn)化

　　 微分格可以幫助客戶共建糧食倉單標準、申請高新技術(shù)資質(zhì)、申報科技成果，確立客戶在行業(yè)的領(lǐng)先地位，建立技術(shù)壁壘。搶先入局糧食產(chǎn)業(yè)存貨（倉單）融資監(jiān)管業(yè)務，等待市場回暖，逐步布局。

　　 （二）風控建設

　　 團隊需具備“風險思維”，與資金方、產(chǎn)業(yè)方一道，通過科技和運營逐步去完善風險管控體系，降低業(yè)務風險、提升融資效率。

　　 1、技術(shù)風控關(guān)鍵要點

　　 基于物聯(lián)網(wǎng)、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)和人工智能技術(shù)，圍繞存貨（倉單）融資痛點，逐步探索和創(chuàng)新解決方案，實現(xiàn)被動管理為主動管理、事后追蹤為事先預防，助力存貨（倉單）的高效、安全、可信融資。

　　 2、法務風險應對

　　 建立健全法務體系，存貨（倉單）業(yè)務相關(guān)法律規(guī)定匯編在《中華人民共和國民法典》，主要涉及物權(quán)編、合同編和侵權(quán)責任編，同時還涉及金融監(jiān)管類法律法規(guī)，供應鏈管理類法律法規(guī)，保險類法律法規(guī)等。

　　 3、確權(quán)風險應對

　　 利用區(qū)塊鏈技術(shù)的數(shù)據(jù)不可篡改特性，與全國性獨立的第三方倉單登記公示平臺合作，完成存貨（倉單）行為全流程的權(quán)屬確認。

　　 4、監(jiān)管風險應對

　　 以金融視角將業(yè)務劃分為貸前、貸中和貸后三個階段管理，通過對倉庫的數(shù)字化改造、搭建存貨（倉單）融資監(jiān)管平臺并與登記公示平臺合作，采取技術(shù)與運營的結(jié)合，完成各個風控要點的管理，保證全流程的風控監(jiān)管。

　　 5、質(zhì)量風險應對

　　 通過區(qū)塊鏈技術(shù)將收集到的貨物質(zhì)量證明文件進行貨物質(zhì)量溯源、倉儲過程存證、質(zhì)量信息存證，保證從采購-入庫全流程的質(zhì)量管理和數(shù)據(jù)真實、準確、唯一、不可篡改。

　　 6、價格風險應對

　　 包括價格盯市和警戒線管理。

　　 7、處置風險應對

　　 包括明確處置責任主體，建立處置流程和對接處置平臺。

　　 （三）運營建設

　　 需要發(fā)揮“運營思維”，通過數(shù)字化手段，發(fā)揮科技和運營兩方面的能力。本文從運營規(guī)劃、倉庫選擇、運營規(guī)范和項目培訓4個方面闡述如何開展倉單業(yè)務運營。

　　 1、業(yè)務運營規(guī)劃

　　 包括選擇運營模式，搭建運營體系，建立風控標準，完善法務協(xié)議。

　　 2、試點倉庫選擇

　　 需要從倉庫資質(zhì)、管理制度、信息化程度、監(jiān)管經(jīng)驗、倉儲貨量、配合意愿六個方面來選擇試點倉庫。

　　 3、業(yè)務運營規(guī)范

　　 包括關(guān)鍵業(yè)務環(huán)節(jié)和崗位職責設置。

　　 4、項目運營培訓

　　 針對客戶的存貨（倉單）融資監(jiān)管業(yè)務的人才經(jīng)驗較少的問題，微分格可以提供針對性的項目培訓。培訓大綱如下圖。

　　04 應用案例

　　微分格為客戶提供全程“陪伴式”服務，從項目咨詢、分期規(guī)劃、一期低成本部署、業(yè)務試點、二三四期共同打磨產(chǎn)品，目前客戶已獲得數(shù)十億元授信。 玉米、水稻、小麥、大豆、小米、高粱等糧食收儲過程，包括扦樣、質(zhì)檢、過稱、烘干、存儲、溫濕度監(jiān)控、蒸熏消殺等多個環(huán)節(jié)。如下圖所示。（一）金融監(jiān)管倉改造 根據(jù)金融機構(gòu)的風控要求和客戶自身管理要求，結(jié)合改造難度、試點效果和改造成本，微分格為糧食客戶量身打造了如下方案。 1、整體描述 基于智能攝像頭，激光掃描儀，智能鎖，單據(jù)OCR識別，地磅秤，糧權(quán)牌識別，智能叉車，溫濕度傳感器等智能設備進行倉庫改造，融合多系統(tǒng)多設備數(shù)據(jù)，達到“人、貨、庫”目標識別、重量統(tǒng)計、數(shù)量統(tǒng)計、庫位統(tǒng)計、進出庫統(tǒng)計。2、糧堆數(shù)量測控-激光掃描儀 采用脈沖激光測距傳感器，對糧食表面精確測距。激光傳感器實現(xiàn)對糧食表面做三維網(wǎng)格掃描，得到N個掃描點的距離信息、角度信息，可以計算出準確的糧倉庫容和糧堆體積。糧堆體積*容重=糧堆重量。動態(tài)儲備糧數(shù)據(jù)誤差率控制在8%以內(nèi)，靜態(tài)散裝糧誤差率控制在3%以內(nèi)。3、進出單據(jù)管理-OCR識別

　　 結(jié)合現(xiàn)有倉庫管理(WMS)的出入庫單證、質(zhì)檢單、磅單等業(yè)務單證，通過人工智能圖像識別技術(shù)，直接讀取單證業(yè)務要素數(shù)據(jù)，特別是重量、車輛信息，在出入庫業(yè)務過程中，實現(xiàn)業(yè)務監(jiān)管和出入庫糧食重量數(shù)據(jù)采集。

　　 4、進出庫數(shù)量管理-地磅對接

　　 針對運輸車輛進出倉庫需要通過地磅稱重的環(huán)節(jié)，與稱重系統(tǒng)對接，將地磅顯示的毛重、皮重、凈重、車牌號等數(shù)據(jù)收集、匯總，結(jié)合進出庫單據(jù)數(shù)據(jù)和糧堆測控數(shù)據(jù)，交叉驗證，保證糧食數(shù)量準確無誤、單貨一致。

　　 5、倉庫庫門管理-智能鎖

　　 具備物理隔離條件，獨立管理的糧庫，在庫門加裝藍牙智能門鎖，只有經(jīng)過資金方/監(jiān)管方授權(quán)出入庫的倉庫才可以通過現(xiàn)場人員開鎖，最大限度保證監(jiān)管庫內(nèi)糧食的安全。

　　 6、視頻監(jiān)控、車牌號、陌生人闖入、周界安防-AI攝像頭

　　 通過在庫內(nèi)存貨點位布設攝像頭，7*24小時全天無死角實時記錄貨物存儲狀態(tài)和進出庫作業(yè)情況，視頻畫面?zhèn)浞萘舸妫�作為證據(jù)以備核對。

　　 通過AI攝像頭，自動識別進出倉庫大門和監(jiān)管庫區(qū)的車輛車牌號，與糧食進出庫數(shù)據(jù)核對，避免同一輛車的進出庫數(shù)據(jù)重復記錄或漏錄，保證數(shù)據(jù)真實性。

　　 設置人員白名單，通過AI攝像頭自動識別進出監(jiān)管庫區(qū)的人員，對未經(jīng)允許的陌生人闖入記錄、報警。

　　 通過AI攝像頭，劃定監(jiān)管區(qū)域，對未經(jīng)授權(quán)進出監(jiān)管區(qū)域的車輛、貨物、人員自動記錄越界行為、報警。

　　 7、權(quán)利公示-糧權(quán)牌

　　 在監(jiān)管區(qū)域安設糧權(quán)公示牌，標明監(jiān)管貨物的基本信息、融資信息或交易信息，提醒第三人監(jiān)管貨物的權(quán)屬，達到權(quán)利公示的目的。

　　 （二）倉貨過程管理

　　 實現(xiàn)存貨（倉單）全生命周期管理，實現(xiàn)多品類，多倉庫，多監(jiān)管設備的管理，多維度數(shù)據(jù)監(jiān)管，作業(yè)全流程監(jiān)管（入庫、地磅、加工、翻庫、出庫、盤點等），針對過程中產(chǎn)生的各類事件工單，進行工單跟蹤處理。

　　 （三）風控與工單督導

　　 運用“物聯(lián)網(wǎng)，區(qū)塊鏈、人工智能、大數(shù)據(jù)”結(jié)合銀行的風控要求，總結(jié)6個風控維度和數(shù)十種風控指標，對資產(chǎn)進行全方位實時監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)異常立即告警，并派送工單，遠程督導跟蹤工單處理情況。完成從風險識別、風險監(jiān)測、風險預警到風險處置的全過程線上化管理。

　　 （四）倉單全生命周期管理

　　 倉單開具，倉單質(zhì)押、倉單解押，登記公示，以及倉單處置流轉(zhuǎn)，包括現(xiàn)貨交易平臺、期貨交易平臺等。

　　 （五）大屏展示和小程序

　　 風控展示大屏，實時展示全量業(yè)務信息、重點倉庫作業(yè)情況和倉單運行情況，方便總部領(lǐng)導直觀、實時地掌握業(yè)務運行狀態(tài)和風險情況。

　　 提供移動端多方接入，便于現(xiàn)場監(jiān)管人員、行內(nèi)項目相關(guān)人員實時了解業(yè)務運營狀況、及時處理風險事件、現(xiàn)場盤點及風控飛行檢查。

　　05 客戶收益

　　（一）技術(shù)成果方面 可以共建糧食倉單標準、申請高新技術(shù)資質(zhì)、申報科技成果，確立行業(yè)地位，建立技術(shù)壁壘，更利于獲得金融機構(gòu)和其他參與者的認可。 （二）運營成果方面 通過搭建糧食場景存貨（倉單）融資監(jiān)管平臺，提高倉儲作業(yè)和監(jiān)管作業(yè)的數(shù)字化水平和風險管理能力，幫助客戶降本增效。平臺建設周期短，快速取得運營效果。截至目前微分格已經(jīng)幫助糧食場景客戶獲得了超過百億元的融資授信。 （三）經(jīng)濟效益方面 通過目前的成本測算，科技成本在總收益中占比10%左右，風控水平得到顯著改善，未來隨著業(yè)務的擴大，智能硬件的廣泛運用，實時監(jiān)控能力不斷完善，風控水平將繼續(xù)提高，有利于降低融資成本，加速存貨（倉單）融資能力。通過技術(shù)成果轉(zhuǎn)化，獲得政府補貼和嘉獎，再由后期的運營和業(yè)務的增長，反哺科技投入。 06發(fā)展前景

　　作為國家安全系統(tǒng)的重要組成部分，糧食安全與能源安全和金融安全一起，并稱為當今世界三大經(jīng)濟安全。對于一個國家的發(fā)展來說，對糧食安全方面非常重視，為此就需要對已有的糧食安全保障體系進行不斷優(yōu)化和完善，使糧食的供給以及流通都變得更加穩(wěn)定，其中盤活糧食資產(chǎn)，提供融資服務尤為重要。 糧食貿(mào)易客戶，本身的利潤水平較低，客戶大多依靠快速的流通和規(guī)模化的運作獲得最大的利潤。因此，這類型項目，客戶對于資金的需求往往是越多越好。申請融資的金額往往都過千萬元。糧食存貨（倉單）質(zhì)押融資業(yè)務市場空間巨大。